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网贷平台打死不肯说的秘密

今天我们接着之前的秘密系列,来说说这几年热到不行的网贷平台不能说的秘密。
Secret1
要说P2P网贷最吸引人的地方,无疑就是收益比较高,但投资的安全性长期以来都广受诟病。为了增加对投资者的吸引力和信任度,许多网贷平台使出浑身解数给自己增信,但这些举措真的有用吗?
比如说许多网贷平台会引入担保机制,然而网贷平台宣称的担保是不是真能给投资人吃定心丸?
不一定。
目前网贷担保模式主要有两种。
一:
一种是P2P平台以自有资金作担保,或者出资成立担保公司,自己给自己担保。
你想,这种担保它等于没有担保。更多地只是在自己的头上安上一个担保光环,装点一下门面而已。一旦公司风控失衡,这种承诺完全是一纸空头支票。
二:
第二种是引入第三方担保机构。
表面上看似乎更靠谱些,实际上同样面临法律风险。因为有担保资质的担保公司从风控成本考虑,往往要价很高,大部分网贷平台其实无力承担;而那些开价可以接受的小型担保公司,它往往又是经营不善的,或者是实力不够雄厚的那些个非融资性担保公司。它不具备给P2P担保的资质,所以最后这样的担保也是然并卵。
自己担保无效,请正规第三方担保又请不起,而根据银监会在2016年8月出台的最新的网贷平台管理暂行办法,今后将不允许网贷平台给网贷提供任何形式的担保。
三:
于是一些网贷平台又想出了第三种担保模式,就是参照商业银行做法,从每笔业务的佣金中提取一定的风险拨备金,或者叫做风险准备金。比如说借款一百元提取一元,1%,这个银监会没有说不允许吧。
但是首先,这么点风险拨备金是不是足以弥补突如其来的大规模风险敞口这是个未知数,就算风险能够被这点钱给补上,这钱是不是真的到时候,你说拿来弥补损失就能够拿来的呢,又是个未知数。
在过去几年中,出现过上千例网贷平台经营不善,老板携款跑路的故事。因为在过去这么多年里,网贷行业一直处于三无状态,无准入门槛、无行业标准、无监管机构。这“三无”使得行业乱象丛生,其中最大的风险就是不法分子会以网贷平台为幌子,以高额收益为诱饵,获得资金后立刻跑路。
所以归根到底,只有从物理层面上使投资人的资金与平台资金完全隔离,才能根本杜绝资金存管风险。
而要实现这一点,就必须要让网贷平台只是一个信息中介平台,不管是客户的资金也好,还是他们自己从佣金中提取出来的风险拨备金也好,都必须放在银行的专门账户进行存管。平台就算想碰这钱也绝对碰不到,这样才能一劳永逸解决这个问题。
而根据银监会的管理办法,未来网贷平台必须满足这一条件才能继续营业下去 。
Secret2
然而问题是,现在国内网贷平台鱼龙混杂,参差不齐,银行也怕啊,所以想要获得银行的垂青绝非易事。
在国内目前还存活着的2000多家网贷平台中,真正直接能够接入到商业银行做资金账户存管的不过几十家而已,大部分平台它目前还是只能采取接入第三方支付的方式来曲线救国,比如快钱、汇付天下、新浪支付、包括财付通等等等等,或者通过第三方支付机构来间接接入银行系统。
可实际上,把第三方支付机构作为资金平台,实际上就是将资金划入P2P平台在第三方支付机构的账户中,这与直接将钱转入平台的银行账户本质上看并没有太大区别,也没有办法从根本上杜绝此类风险。
所以从理论上说,只要不把钱直接存管到银行的专用账户,任何一家网贷平台都具备携款出逃在技术上的可能性。
当然,有不少在行业内已经做得比较有名的网贷平台,它们现在还没有能接入银行资金存管,但是也采取了一些其他办法努力的想要赢得投资者的信任。比如明晰融资账目,定期公开财务报表,包括聘请第三方中立知名的会计师事务做审计等等。
这应该说都是好事,但事实上,目前网贷行业大部分公司的透明度都非常低,投资者并不了解你经营状况的真实状况到底怎么样。
Secret3
比如说投资者最关心的一个数据自然就是坏账率,但是有些平台总是对外声称他们的坏账率只有1%,傻子才会相信你说的。
这年头连银行的坏账率都不止这点,你给投资者的回报远远高于银行,再加上各种各样的刚性的经营、营销、风控成本,公司自己还要赚钱,借款人的借贷成本动不动是百分之二十以上,这么高的融资成本,实体经济这么差。
请问,现在中国有多少企业能够长期承受呢?
中国的网贷平台中,现在有且只有一家平台的坏账率数据那个是真的可以相信的,那就是已经在纽交所上市的宜人贷。它也没办法,不敢做假帐。
宜人贷将不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级,等级越低,收取的利息越高,相应的坏账率也会越高。
宜人贷最新公布的财报显示,2013年发放的A类贷款,到2016年6月末,坏账率已经达到了9.1%,2014年发放的D类贷款到现在的坏账率也已经有6.9%了,坏账率这个东西正常情况下一定会随着时间的流逝而不断提高的。
所以你看连中国现在最知名,也可以说是风控相对非常严格的宜人贷的坏账率都是这样的,你真的相信那些小平台的坏账率只有1%吗?
虽然说今天网贷市场鱼龙混杂,咸鱼很多,但真龙天子还是有的。尤其是未来政府的监管逐渐到位以后,网贷市场一定会越来越规范,越来越成为我们理财的靠谱好帮手。
而在当下这个特殊阶段,投资网贷建议还是要慎重,一是必须优中选优,仔细考察平台的各项资质水准,二是适当降低你的预期收益,毕竟我们现在处于降息周期。
不管投资工具如何进步,不管投资形式如何变化,投资理财的根本规律永远不会变的:那就是世界上从来没有风险超低而收益超高的投资品,想获得超高收益必然要冒高风险。
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