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月薪 4000,如何理财?

生活必须花费大概 1100 到 1500,已经比较省了……剩下的怎么利用?目前是丢在余额宝……
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大神点评(20)

LThhVopG 2019-6-11 12:02:58 显示全部楼层
[b]月薪4000元如何投资理财?[/b]
  首先我们要知道的是多少钱都是可以投资理财的,4000元也可以。因为题主没有显露一些具体信息,我就先假设题主年龄在20出头,刚踏入职场一年左右,题主每个月消费1300左右,确实很省了,那么余留下来是2700元,从原意答主应该是个年轻人,所以是激进型投资者的可能性大一点,以下给出一个理财方案(注意是将储蓄部分进行投资)。
1:[b]将40%的资金用于基金定投(高风险高收益中流动性)[/b]
具体什么是基金定投可以百度,我不建议题主去买股票,不适合小白投资者,但基金的风险相对小很多,那么如何定投?可以用手机APP下个天天基金网或蚂蚁财富等,然后在上面注册账号,在购买界面旁就有定投功能,网上银行可以付款,基金型投资者我建议选择50%股票型基金和50%指数型基金,指数型基金可以选沪深300或上证50、中证500等,当然你也可以自己配置。
[b]基金定投有什么好处呢?[/b]
好处就是基金定投时间越长,频率越高,风险越小,越能平滑收益曲线,因为定投每个月投入是一定的,比如你在高位买入,价格继续涨买入的份额就少了,价格降下来了买入的份额就多了,买入平均价格会最终趋近于低位,当最终基金回到高位时你还是会盈利,所以不管在高位还是低位买入的影响都较小,风险也小,根据往年的走势来看,假设你选择的是沪深300指数型基金,虽然经历多次熊市牛市的波荡起伏,但最终收益率是巨大的,我们拿1990年的上证指数100点出头为例,虽然牛熊交替,但到现在为止仍已经达到4300点了,增值超过43倍,平均年增长率16.8%,就相当于你1990年投1万元,到现在获利43万元,有的朋友会觉得牛熊替换怕高位买进了,所以我建议小白菜们选择指数型基金定投,那么从1990年到2015年的25年间收益曲线就会变得非常平滑,我们假设25年前答主开始投资,每年投资400元,共投资25年,共计1W元,那么答主到现在的收益是多少呢?……通过本息计算公式得到的值是11.4万,虽然会比43倍少很多,但风险却大大降低了,而且你只是从你的年薪里扣了400而已,就是每月投了33元钱,25年后就可以买辆车了,所以月薪4000元不适合投资理财吗?我看未必。
之前温怒的答案很明显是不明白复利投资的杆杆效应,因为一个基本的投资者,在如今互联网金融的便利下通过学习达到年10%收益率并不是非常困难的一个事情,我们假设一个人的年平均工资增长是8%,如果你的投资回报率在每年10%,那么你就跑赢了工资增长,在复利投资效益下,相当于同比例你现在的投资会比你工作5年后同比例的投资更加值钱,所以理财自然是越早越好,而不是等工资收入很高再去理财。
[b]基金定投的期限是多长呢?[/b]
其实定投是一项终生投资,在文章最后我也会提到,我是不建议一般投资者去做波段的。第一,频繁交易需要交巨大的手续费,通常0.6个点申购、0.4个点的赎回,加起来1个点的交易成本是比股票高得多的,第二,基金和股票不一样,做定投的,一定要耐得住性子,你大可不要天天关注,一来浪费精力二来折腾心智并且还不一定能预测成功,但如果基金出现问题了,比如管理层更换、频繁的分红、基金评级下降等,那你可以去换更好的基,定投贵在坚持,是越跌越投,不然就前功尽弃,除非你急需用钱,否则别乱动。


2.[b]将20%用于货币基金(低风险低收益高流动性)[/b](因人而异,收入越不稳定可以适当调高比例),货币基金流通率极高和银行活期存款类似但收益率远高于活期存款,普遍在4-5个点,货币基金目前在市场上有很多品种,其中包括阿里余额宝,腾讯理财通,天天基金的活期宝以及其他网上购买的货币基金等等,建议不要充余额宝里面,会刺激你的消费欲望。。。至少对于我来说是的。


3.[b]将15%用于招财宝、腾讯理财通或京东理财等(中低风险中收益中高流动性)[/b],目前招财宝个人贷和微企业贷等产品约定收益率在6.5个点左右,而且本息保障还是不错的,如果追求更高收益的可以考虑招财宝的保险产品,投连险不是固定收益率,但预期年化是在7个点左右,而且风险也是很小的,不过上面这些理财产品达到我说的收益率要最少在一年以上的封闭期,可以提前变现,但收益受损。【2018.4.8更新,目前腾讯理财通和阿里的招财宝里面关于个人贷和企业贷的理财都已经下架,替换为保险公司的保险理财为主,年化预期在4.5-5.5%左右,收益偏低,和银行理财接近,个人认为作为替代品,还可以选择债券型基金,债基主要持有企业债券为主,从历史收益来看在年化6%左右,优秀的债基可以做到8%以上,但是债基由于同样受市场公允利率的波动因而会产生价格的上下波动,长期虽然都是赚钱的,但短期持有债基甚至可能会因而价格波动产生亏损,再加上收到申购费和赎回费的影响,因此流动性偏中低,一般建议持有1年以上比较划算。】


4.[b]将25%用于P2P理财(高风险高收益低流动性)[/b],个人很喜欢,选择好的P2P平台收益率可以稳定在10个点左右,目前网上有很多P2P平台可供选择,目前国内最大的P2P平台是宜人贷,点融网,人人贷等,选择那些大型的P2P平台,或者亲爹是大腿的比如陆金所之类的,风险通常比较小,选p2p最好选有保障的标而不是散标。比如人人贷里面的散标利率很高但是不保证投资人本金安全,集合标虽然利率低点但是有选择合作的担保公司保障。


[b]那么将以上四种投资方式组合一下年收益率大致计算可以得到0.25*10+0.15*7+0.2*4.5+0.4*12=9.2[/b]
[b]通过以上计算,分散投资进一步平滑收益率后我们可以得到9.2%的年收益率,根据72法则,72/9.2=7.8年,所以资产大概是7.8年翻一倍。[/b]
那么我们假设通过答主25岁,通过努力工作,每年的工资增长率为5%,投资回报率为9.2%,随着工资增长投资额以相同比例提高(5%),以这个前提我们来算一下答主四十五岁时的资产。
由于年结余是2700*12=32400元,假设每月结余比例不变(随着年龄增长消费与工资同比例增加),第一年的投资额32400*1.05在二十年后在复利下增长为32400*1.05*1.092^20=197780元,第二年即32400*1.05^2*1.092^19=190175元,以此计算二十年累计资产,第二十年时投入为32400*1.05^20*1.092=93785元,通过答主工资同时计算得到45岁时年薪增长到13.89万,我想不高吧? 那么看下表,这是从第一年开始到第二十年每年的投资额“32400*1.05^n元”在20年后的回报值,n为年份,1.05代表工资同比增长率。


[b]  从上表可以看出虽然我们每年的投入都随着工资的增加而增加,但是我们的每年投资终值却是越早越多,最终累计二十年的总投入回报为279.56万元!可见即使你在45岁时仍然是一个普通的工薪阶层,但此时通过你的坚持投资你也将拥有一大笔资产,而45岁之后,拥有280万元资产的你可以靠投资每年获得30万左右的收入,完全可以依靠投资收入提前退休。[/b]
  虽然这个模型不是非常精细化,因为答主显然储蓄比例较高,也忽略了部分开支,而且我想绝大部分人只能做到50%的储蓄比例,所以总值会因人而异,还要考虑工资增长随着年龄增长会逐渐减缓,前几年通常更高后几年更低等因素,但由于比较麻烦,就不细算了,主要借上述计算来阐述复利、时间、终值的关系。
  必须说明的是,此表仅是针对答主到45岁时,后面的杠杆效益会越来越大直到一个恐怖数字,有兴趣的朋友可以自己计算。
  显然题主按照我的理财方案达到年收益率10个点左右并不是非常困难的事情,可是很多的人不会理财也不相信理财的魔力,他们总是想着,穷人就应该好好上班理什么财。结果往往是终身贫穷,最后我的建议是:题主在努力工作涨工资的同时也一定要积极学习投资理财的知识,并且按我的方案自己调整到适合自己的模式再去实践,要想早退休,从今天开始。

[b]  PS:[/b]投资理财其实是一个非常有意思的事情,它也绝不仅限于我刚说的三言两语那么简单,如果你现在22岁,其实你就可以为自己以后孩子的教育、以后买房、以后买汽车做投资规划了,而且越早规划成本越小,举个教育投资规划(小孩子从本科读到研究生毕业)的例子,假如你现在20岁,30岁生小孩,小孩18岁是不是要开始上大学了?随着通货膨胀,学费一直都在上涨,根据往年数据,假设每年5%增长率来算,本非特殊专业本科每年学费是6000元,硕士10000元,另外算上每个月生活开销1500元以及一年3000元住宿费,一年生活开销按10个月算,本科年开销是6000+1500*10+3000=24000元,硕士年开销是30000元,家庭年收入如果是72000元的话本科教育负担比就达到了33.3%,硕士更是42%,一般家庭教育负担比超过30%就是一个压力很大的值了,但如果你很早就开始投资理财的话就会相对轻松很多,我们来计算一下,你从20岁就开始为未来的小孩教育投资,要在你48岁小孩上大学时靠你的前期投资完全缓冲掉这笔7年本硕的高额教育支出,那么先计算总金额吧,24000*(1.05^28+1.05^29+1.05^30)+30000*(1.05^31+1.05^32+1.05^33)=73万元,在9.2%的年收益率下根据经济学公式计算得需要投资额6244元/年,即520元每月,就是从现在起每个月固定投资520元教育金到28年后你的娃从本科读到研究生结束的钱就不用你管啦,这个就和买教育保险一样,不过是你自己理财和给保险公司理财的不同而已,不过保险公司的收益率…你懂得,同理你也可以规划以后的养老金、孩子以后买房金、准备环游世界的旅游金、医疗准备金等等,把这些大头支出都规划好了,你以后不就一身轻,想干嘛就干嘛了嘛,最后一句:记住复利是很神奇的,只要跑赢了通胀,你的收益就会随着时间的推移水涨船高~所以越早理财越好


[b]为了给筒子们提供一个更多学习交流的平台,思哲建立了一个微信群,可以与思哲面对面交流答疑。欲加群请加微信号:zane894802606,备注学理财,妹子会手动邀你进群。[/b]


我的公众号:思哲与创富
各种理财干货,每周更新,欢迎关注。
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5674152 2019-6-11 12:03:44 显示全部楼层
经济学家凯恩斯说过:“金钱的重要性来自于它连接了现在与未来。”被债务缠身时,你就会把自己的大部分时间都花在弥补过去上,而不是去计划未来。如果不随时关注开支情况,你就有可能在毫无察觉的情况下浪费许多金钱,你努力挣钱,也应把它用在对你有重要意义的事情上。妥善地消费和储蓄,这可让你自由地计划未来。


为什么有人月薪两万,依然摆脱不了月光族;为什么有人月薪三千,却能满世界的出去浪,娱乐工作两不误。包括我自己也是,两个大人挣钱,带小孩三个人花,大物件也没敢买,一年到头却也没有存到钱。归根结底,还是因为没有合理地安排开支。

理财的基本秘诀很简单:开支小于收入。这听起来足够显而易见,但它却要求你有计划和进行自我约束。美国作者丹尼尔·韦特利在《成功心理学——发现工作与生活的意义》这本书中写到管理金钱是一种技能,要想很好地管理你的金钱,可遵循三个步骤。

[b]第一步:分析你是如何使用自己的金钱的[/b]

改善你金钱管理技能的第一步是了解你自己是如何处理金钱的。你知道金钱都去哪里了吗?分析你开支情况的一种实用方法是把你的每项开支分别归入到以下的三个不同类别中去:

[b]固定必要开销[/b]——固定必要开销指的是每个月都相同的固定必要开支,如房租、汽车贷款和偿还贷款。

[b]灵活必要开销[/b]——灵活必要开销指的是每个月都不相同的必要开支,如伙食费、水电煤费、汽车修理、度假开销以及生日和节日礼物。

[b]可自由支配开销[/b]——可自由支配开销指的是有益于身心但并非严格必要的生活开支。常见的可自由支配开销包括娱乐、外出吃饭、电影、杂志、有线电视服务和零食。




固定和灵活开销是大多数人最大的负担,但自由支配开销有可能以惊人的速度增加。你外出吃饭吗?你外出看体育比赛或电影吗?你到处搜寻便宜货,即使是你并不需要的东西吗?可自由支配开销并没有什么过错,但当你把钱都花在自己想要的东西上时,你也许就没有多少钱来购买自己的必需品了。

有鉴于此,最重要的金钱管理技能之一是能够把必要开销与可自由支配开销区别开来。每次购物时,你不妨先问一下自己:这是必要的开支还是生活方式上的开支?食品是必要的开支,但当超市摆出了同样食品因不同品牌而价位不同时又该怎么办?是不是必须到饭馆吃酸菜鱼,在家自己做着吃,这又会怎样?

其实控制开支的最好办法是写开支日志。它可表明你每天的消费,并揭露任何不好的消费习惯。在这之前我也写了一阵子开支日志,用Excel表格记在电脑里,起名叫“开支明细分析表”,月底的时候会自动生成图表,显示哪些方面花费了多少钱。然后根据图表进行分析,调整下个月的开支计划。后来发现有些钱都花在了不太必要的小物品上,比如给女儿买玩具一年花掉一千多元,逛超市买零食一年花掉两千多元。当时自控力比较差,虽写了分析定了计划,但是执行起来还是难免冲动消费。这是病,得改。

记录开支日志要求一些勤奋的付出,但这是控制你开支的最佳方式。平时我们应该如何写开支日志呢?建议随身带一个小笔记本(当然,你也可以记录在手机备忘录里),写下你每项开支地日期、类型和数额。务必把小笔花费也包括进来,比如买了一瓶饮料等。当一周结束后,把你记录在笔记本上的信息转到电脑的开支日志表格中,并把每项开支分别归入:固定必要型、灵活必要型或可自由支配开支。表格模板如下:




[b]第二步:给你的开支做优先性排序[/b]

第二步是进行优先排序,了解哪些支出是重要的,哪些支出是不重要的。把你的价值观和目标作为决定你将如何使用金钱的标准。你想去国外旅行?想购房或汽车?想报培训班?但是当你打开衣柜发现不知何时买回了一大堆衣服或首饰时,你也许会意识到把钱花在了不当之处。为杜绝此类情况发生,你可以做一些财务计划,以便确保你的开支与你的价值观和目标一致。

你在做计划时,还要考虑自己需要把多少钱花在像衣、食、住、行等基本需求上。你是看到喜欢的衣服就买,还是有需要时再买?你计划在家做饭吃还是出去吃,还是每周外出进餐一次?你是买房还是租房,要是租房打算独居还是跟一位同伴合住?你是需要一辆汽车,还是乘公共交通?而实际上,大多数人安排好这些开支,再加上其他一些杂七杂八的开销之后,一个月的工资也就所剩无几了。

这个时候我们就要提醒自己:[b]不要忘记储蓄。[/b]确保你把储蓄也放入自己的财务计划之中,留出一部分钱可使你应对意料之外的开销,并提供给你内心的宁静。它有助于你实现自己的目标。在制定开销计划之前,你需要考虑为了实现自己最看重的人生目标,你将要留出多少余钱。显然,许多内在目标,比如建立人际关系和为社区贡献自己的时间,并不耗费一分钱,但是,有些内在目标至少需要花一些钱。例如:进行教育深造也许需要钱,抚养孩子需要钱,捐助慈善事业也需要钱。努力把储蓄看作是基本需求,而不是奢侈品。即使你负了债,也可以试图每月都存下一小部分钱以备急用。




[b]第三步:为你的金钱做一个计划[/b]

第三步,也是最后—步是制定一个预算,以便确保你的每一分钱都花在点上。预算是一种金钱管理计划,它会具体说明你在某个时期内将如何使用自己的钱。制定预算时,大部分人做的是月度计划,因为信用卡、移动公司、房租或购房分期付款都以月为单位来发出账单。
预算中既显示你的收人,也显示你的支出。你的收入指的是你在一个固定时期内获得的所有金钱。这包括你的薪水和其他任何收入,包括小费、贷款收入、利息甚至还有津贴。你的开支包括你每月的所有任务型支出和自由消费。

花时间制定你的预算。一个匆忙起草的预算有可能比没有预算还糟糕——它会诱使你相信自己的开支比实际少得多。一份有效的预算满足下列标准:

[indent]它是务实且准确的,请考虑你本月将面临的所有支出。

它是平衡的,支出等于或小于收入。

它以你的目标或价值观为中心。

它为储蓄提供了空间。

必要时可以修改它。
[/indent]
为了掌握你每个月变动的必要开销,可用你全年的全部支出除以12。例如,如果你每年的汽车保险费是5600元,那你每个月就需要留出467元来支付此开销。在第二栏内记录下你预估(计划)的开销,然后通过在第三栏内记下实际的开销来核算你的预计。表格模板如下(当然,也可根据个人喜好设置表格样式):





为了合理安排开支,做到理性消费,最后补充强调一点:[b]改变购物习惯[/b]

许多人过度消费是因为他们陷入了冲动消费和消遣购物。冲动消费指的是,你消费是因为你看到某物时突然想要拥有它,而不是因为你事先就计划要购买它。消遣购物意味着你把购物,特别是商业中心的购物,当成一种娱乐形式。

为了避免冲动消费和消遣购物。可以再三提醒你自己:只在你真正需要和已经计划好去购物时才到商场去。在你购物前,问自己下面这些问题,它可以帮助你限制自己的开销,并且变得更有自知之明。如下:

[indent]我真的需要这个物品吗?

我还需要其他什么东西?

我还必须支付哪些账单?

我在自已的预算中有考虑到这件东西吗?

我花这么多时间去挣钱来购买这件东西,这值得吗?

我是否已经拥有差不多的东西了?

我能借用一件类似的物品来替代吗?

是否存在其他有同样好的功能,但价格却更便宜的物品?

现在是购买它的最佳时间吗?

我是否在价格和质量上作了购买的比较?

为了使用、维护、清理、储存修理和处理这件物品,我是否愿意投入必需的精力?

我购买这件东西是为了试图满足一种心理需求吗?
[/indent]

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any941 2019-6-11 12:04:22 显示全部楼层
看到点赞人数最多的答案整个人都惊呆了。

月薪4000为什么不可以理财?到底有多少人把[b]【理财】[/b]和[b]【想致富】[/b]划了等号?然后就在这种主观臆断的情况下随便给别人泼了冷水,还觉得自己无比客观已经看穿一切?= =

[b]理财≠致富!
理财≠致富!
理财≠致富![/b]

理财跟赚钱完全是两码事好吗?绝非是一定想要通过手里的资金进行投资,来赚取多少收益,这样才叫理财;相反的,从最简单的记账、思考日常花销、避免冲动消费、甚至于为了双11之类的买买买节不剁手提前把钱存个一两个月的定期,强迫自己不花——[u]这些方式全都是理财。[/u]

于是问题来了,月薪4000为什么不能理财?不要说4000,就算月薪2000、500,照样有理财的权利和必要。

一个流浪汉手里只剩10块钱了,他要用这10块钱活一周,于是他开始计算:周一周二只买馒头咸菜,周三周四周五只吃方便面,周末就可以吃点好的,剩下的钱说不定还可以买碗拉面。————这种行为,[u]从本质上讲,照样是理财。[/u]

当然月薪4000和流浪汉的概念不同,所以对一般人来说,理财不仅是[b]“省和记”[/b],也需要有[b]“投资”[/b]的那一部分。诚然,[u]在工资不高而且没有积累足够资本的时候,参与风险度太高或者过于复杂的投资,比如股票之类,的确不是一种明智的行为。[/u]

但同时还有的是简单、省心、风险极低的固定收益理财方式。题主提到的[b]余额宝[/b],就是一个相当好的方式;另外各大[b]银行[/b]的手机银行一般都有相应的随存随取理财产品,有很多收益一点不比余额宝低;再稍高一点的就是[b]P2P[/b],收益基本都在10%以上,只要有心,找到适合自己的那个是非常简单的事;这三类的比例保持在[b]3:4:3[/b]就好。

所以,月薪4000理财其实再简单不过了,只要把下面这些封印,没事别瞎打开瞎买;



再拥有下面这些的3-4个,就已经是很合理的理财了!



至于那些说月薪4000投资自己没用的,就让他们哪凉快哪待着去吧![b]总有那么些人自己不努力还想让全世界都跟他一样[/b]→_→在尽力把本职工作完成好的前提下,想上啥课就去上,想买啥书就去买,剩下的钱按照上面的3:4:3,尽力了,就算每个月通过理财只多攒了1块钱又怎样,照样比那些不行动还撂风凉话让别人也不行动的强,欢迎来撕。

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闲不住a 2019-6-11 12:05:00 显示全部楼层
知乎高赞这么容易了么。。。复制粘贴一堆理财产品,就能几千赞,真是目瞪口呆



先把我的观点说出来,忙的人看完点个赞就可以走了:

一、做一件事情之前,一定要问自己,[b]为什么[/b]?

[b]为什么要理财?[/b]

[b]路线错了,理财越多越反动,[/b]如果搞不清楚自己理财的目的,而是听信了[b]”你不理财,财不理你“[/b]、[b]”复利能撬动地球“[/b]这种话,小心扯着蛋。

二、理财就是[b]计划经济[/b],要搞计划经济,你得[b]全面掌控自己每一笔收支,并为了一个明确的目的做相应的规划。[/b]


[b]三[/b]、泛泛来说,[b]理财是为了让自己的生活更美好,[/b]而让自己的生活更美好有很多方法,理财是其中一种,所以,理财不是孤立片面的,而要和[b]生活规划(比如职涯规划,健康规划等)统筹来看。[/b]

四、[b]风险和收益并存[/b]。(这么简单的道理,绝大部分人不明白)

[b]————————————————看到这里可以走了————————————————[/b]


我再把我的观点展开一下:

一、你要搞清楚,自己为什么要理财,[b]”理财“[/b]这个概念,本身带有深刻的时代印记,因为现在社会的价值观就是追求”成功“,这个成功主要体现在钱上,而社会发展很快,通胀很快,阶级通道渐渐关闭,所以”理财“这个概念有了火热的背景,就像若干年前”养生气功’很火,现在“中医食疗‘也很火一样。千万不能头脑发热,[b]万众创新,从众理财[/b]。不然就是[b]别人把思想放进你的脑袋,把你的钱放进他的口袋。[/b]


二、理财是[b]个人的计划经济[/b],从属于[b]计划生活[/b],你想要怎样的生活,决定了你怎样规划你的生活,和你怎样规划你的钱。
[b]那么,你想要怎样的生活?[/b]


三、我们只探讨一般情况,即,一个月薪4k的人,想要过比现在稍好一点的生活,在做到了[b]身心健康,作息良好,事业发展,[/b]的情况下,他应该怎么理财?
(这几点是前提,不然就是本末倒置)

要搞计划经济,得盘点自己有什么,包括[b]已有资产/负债,每月收支。[/b]

通俗来说,这叫[b]记账[/b]。盘点自己已有的,是理财的第一步。

知道自己的收入怎么来的,自己的支出怎么去的,花了些什么钱,就能掌握自己的经济状态,从而做出合理规划。

第二步,就是[b]优化[/b],理财的核心,就是钱的合理配置,[b]什么叫合理?[/b]

就是[b]投入/产出比[/b]咯,投入的包括[b]时间、精力和钱[/b],产出的有两种,一种是钱,并伴随着[b]风险,[/b]一种不是钱,不是钱就要看[b]效用[/b]。并且[b]信息和运气[/b]两个要素贯穿其中。

合理,就是理顺[b]时间、精力、钱、风险、效用、信息和运气[/b]的关系。

月薪4k,如果家境一般,每个月刷信用卡去买名牌包包,那肯定不合理。

第三步,就是[b]具体的规划[/b],这也是众多[b]理财顾问[/b]所说的理财,做[b]投资[/b]咯,搞[b]复利[/b]咯,反正资本市场很丰富嘛,按照风险和收益的关系,大概有几种:

[b]银行储蓄[/b](大部分人选择这种,灵活,无门槛,基本无风险,无收益)
[b]货币基金[/b]类,比如各种“宝”,收益在5%左右浮动,较为灵活,风险较低,无门槛。有支付宝微信就行。
[b]投资型保险[/b](如万能险、投连险),微信上和网上很多这种,收益不错,一般有一年以上期限,但现在网上很多类似产品被叫停了。门槛低,风险不高。

然后就是门槛高一些的理财产品了,比如一些[b]银行理财[/b],这个就水深了,是银行自营,还是第三方,或者业务员飞单?是[b]保险[/b]还是[b]债券、基金[/b]?
或者收益再高,就是[b]P2P、股票。[/b]


这些投资渠道,每一项都可以写十本书。[b]为什么有的收益高,有的收益低?主要就是风险。[/b]
[b]不要天真地认为风险不会降临到自己身上。[/b]

很多高票答案,还有生活中,有一个很奇怪的现象,大家大谈特谈[b]理财,复利[/b],却不谈[b]风险和信息[/b],一个月薪4k的人,恐怕是没有什么[b]信息[/b],能够在[b]风险极高[/b]的P2P和股票市场,大赚特赚的,并且,承担风险的能力极低,包括主动风险和被动风险。

[b]主动风险[/b], 一次炒股,就可能倾家荡产,怎么办?不炒股呗,不买P2P呗,就算有人一年翻倍,你也得忍着。

[b]被动风险[/b],一个大病,一个意外,又是倾家荡产,怎么办?买[b]保障类保险[/b],定期消费型的,一个月花几百块,不会占用太多资金,在前面[b]优化[/b]里已经省下来了。

还是上面说的,狭义的理财,就是处理[b]时间、精力、资本、风险、信息和运气[/b]的关系。
时间精力和信息,构成一个[b]门槛[/b],门槛可以用钱来买,比如私人银行。
资本信息和运气,决定了你[b]承担风险的能力[/b]。

总的来说,一个月薪4k的一般人,应当在[b]降低自己风险[/b]前提下,利用[b]多余的时间精力[/b],做好[b]适当的储蓄[/b],然后[b]多余的资金[/b]用来做一些[b]低风险,灵活的[/b]理财。随着[b]资本和信息的累积[/b],再[b]主动承担可控风险[/b],[b]博取适当收益[/b]。

至于具体产品,哪怕是同一种类,都有区别,无可奉告。选择自己[b]能hold住[/b]的就行。


[b]其实[/b],对于一个月薪4k的人来说,狭义的理财,意义不大,最多每年多一些保障,多一些零花钱,在这个阶段,更应该关心的是[b]效用,把钱花在刀口上[/b],做好[b]生活规划[/b],保持一个[b]健康的身体,昂扬的斗志和不断学习一个[/b]的状态,给自己谋取一个[b]发展空间[/b],千万不要中了“理财”毒。



个人公众号:险中求生。微信:442351725。

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aHNtCqDM 2019-6-11 12:05:09 显示全部楼层
从题主支出情况看,这个议题可以归纳为:[b]年存3万该如何理财?[/b]
先看看3万块钱理财一年大概有多少?(抛开拿父母积蓄去理财这种情况)
对一个0理财经验的人来讲,选对理财产品,努努力最高大概有10%的年化收益,也就是一年理财会有3000块钱收入。但是,考虑到工资是一个月一个月给的,实际的理财收入远不到这个数字。
所以,看到这个问题,很多答主直接开口:这点钱理个屁财!

[b]钱少,我们就不理财?[/b]
这样的说法肯定是错的,但也绝不仅限于为了10%以内的利息花去太多精力。完全靠钱生钱这种事,就不要想太多。当然如果有家庭支援的财富,可以进一步移步网叔的另一篇回答: 有哪些比余额宝更好的理财方式? - 网叔的回答 - 知乎

钱少的时候,最重要的要思考手上这些仅有的钱如何实现以下目的:
[b]1、 如何中短期提高自己的收入。记住,财富只有达到一定的基数,钱生钱的价值才凸显。[/b]
[b]2、 如何保障自己的健康。身体是革命的本钱。[/b]
[b]3、 如果出现健康问题,自己和家庭的又该如何保障。[/b]
[b]4、存一定的钱在手上,但不要花太多精力打理。基数小,不管怎么努力回报率都很低,尽可能选择极低风险的投资理财产品。这样可以不需要浪费任何不必要时间。[/b]
关于此,下面开个药方,然后慢慢解释



[b]继续聊,如何中短期提高收入。[/b]
世界上生财的方式有两种:一种是个人技能和努力,主要是职场的进阶。一种是资源性投资收入,包括钱、人脉、权力等其他社会资源。还有一个前提,就是顺势而为。所谓男怕入错行,女怕嫁错郎。
如果还年轻,特别是25岁以下,一定要重新评估一下自己的职业。看看自己的职业的平均收入,最高收入。以及未来的前景(网上都能收到很多信息)。选错行,然后一错再错,到30岁以后你会发现进退两难,赚钱更难。
月入4000,如果原生家庭没有资源支持的话。生财的选择,早期基本就是靠个人技能和努力。任何一个职业,都有起薪,平均工资,最高工资。4000元在一线城市大概是起薪到工作一两年内。在二三线城市,很可能落到平均工资(如果已经是最高工资了,赶快跑)。
职业收入的高低,主要决于两点能力:一个是专业,一个是管理。
[indent]举个栗子,以人力资源人事岗为例。你在专业上,必须短期内对于人力资源规划、招聘、培训、绩效、薪酬和员工关系六大模块有深刻的理论积累和消化理解,并能熟练地应用到工作之中。而不仅仅是收收简历面面试就完了。然后是管理。除了严重偏专业技术岗位(比如程序员、设计师等),大部分职业,管理是收入增加的核心通道。管理的职级,一般是主管、经理、总监、副总裁……进入管理岗位之后,既要熟悉专业,也要会带团队解决更大的问题。职业发展的路,需要投资。包括时间和金钱。时间你懂的,金钱主要是学习资料,名师益友的维护成本(他们一般能教你很多,同时也会为你创造很多职场的机会,但一定要找对人)。大部分职业都能找到非常好的网络课程,生活中也能遇到一个比一个更优秀的领导老师。[/indent]
[b]健康是革命的本钱[/b]
健康是革命的本钱,保持良好的健康。除了身体本身的条件外,主要取决于两点,一个是摄入的食物,一个是运动。
食物也不需要各种突击的营养品,什么鱼翅鲍鱼。关键是营养摄入均衡,以及恰当的缺啥补啥,这里贴一份营养指南,自己可以消化吸收一下。



运动,则可以考虑办一张健身卡,如果二三线城市,估计也就一千多来块。

[b]最后,如果身体出现问题,该怎么办?[/b]
看到这个标题,我想你也应该知道,叔的意思是还是要买点保险的。当然了,值得买的保险不多。但这几个还是必须考虑一下的。具体产品这里就不讲,可以自己去研究(或者以后讲讲)。
[b]1、 重疾险。[/b]
一般重疾险都能覆盖大部分疾病。即那个得一个,基本让普通家庭倾家荡产的,比如各种癌。对于收入不高的家庭,用保险做一定的防守是需要的,买个30-40万重疾(查出疾病一般都是直接给的),交个20年,保到70或终身,消费型一年也就3000-4000块。
[b]2、 定寿险。[/b]
所谓定寿,就是万一自己挂了,家庭该怎么办?有了它,保险公司就会直接赔一笔钱。建议买个20-30万。交20年一年也就2000-3000块。
[b]3、 意外险。[/b]
中国交通事故一年20万起。一年花200-300块保平安做防守还是需要的。


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网叔
互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046

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57830716 2019-6-11 12:06:03 显示全部楼层
真事:

我刚工作了没多久,还在上班,有个电话打过来了。

电:喂!先生您好!我是XXX公司的理财顾问,请问您最近有理财方面的计划吗?

我:哦,不好意思我钱太少,理不了财。

电:诶!先生您这个想法就不对了,俗话说得好,你不理财,财不理你,理财就是要从钱少的时候开始,随着时间的增长才能……

我:(打断)不不不!我真的没什么钱,理不了财。

电:那敢问您现在月收入多少?

我:3000多。

电:哦………………这样啊…………啊……哈哈……我也一样啊!

我:哈哈是啊!等我以后赚了钱再来找你理财吧!

电:啊……哈哈……好!加油!

我:好!谢谢!我们一起加油!

电:好!一起加油!




这么多年过去了,我现在却没了工作,不知道当年电话那头的小哥是不是如愿赚大钱了呢?
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傲雪风 2019-6-11 12:06:19 显示全部楼层
又有人关注这个问题了?一年多了,不知道大家都有什么改变。就这个问题再补充个小贴示,那些租房手头紧的同学,别忘了现在租房子也可以提取公积金了,需要租赁合同,和本人配偶无房产证明就行。公积金不拿出来有些许浪费啊~~最后祝大家新年快乐。

2014年的答案如下~
最后一次说明放前面吧:
别再纠结抽烟的原始目的了,你搞清楚是烟抽你,还是你抽烟就行了。承认自己当初抽烟有耍酷,扮帅,装忧郁的成分,如今拿得起放的下,这就是你在抽烟。一边说当初只是好奇,现在压力大,上瘾戒不掉,一边又点起一根……那分明是烟在抽你啊,兄弟。

我认为理财是很必要的,无论挣多少。拿我自己说,工作2年,积攒了12w,而且我参加的社交活动绝对多于大多数人。跟我同年进单位的一哥们,他卡里只有不到1w的存款,我不一定比他强,但我一定比他有安全感。不积跬步无以至千里,学习、生活、理财都是这个道理。另外我一直强调的是理财的意义不仅在于那一点收入,而在于学会规划和自我管理,这个东西在工作和学习中也有用。

下面这一小段才是正文

月入多少并不是最重要的,重要的是一个月能剩下多少……如果基本没剩钱,那就要考虑是否是你的收入无法满足你所在城市的消费水平或者是你的需求,那就别考虑理财,先考虑生存吧;如果是只剩1500左右那可以做基金定投,或根据你的工作性质选择技术知识投资或人脉投资;如果剩下2000以上就可以考虑稳健和风险相结合的理财方式进行理财,比如货币基金+股票或贵金属、银行的各类存款+互联网金融等组合,重!点!是!——要注意风险的高低搭配,你的大部分财产一定要保证在R2级以上。我说的这些理财门槛都很低,你这样强迫自己攒钱2年后你才能有资格做其它理财。另外要自存应急流动资金,就是可以随时拿来应急的。理财是个好习惯,但也要量体裁衣。

------------_--_---_-_-_-_-_乱分-_-_-_-_-_

肯定有人会吐槽,月入4000能剩下钱?如果你在北上广深这样的一线城市,月入4000当然剩不下钱,你要考虑的不是理财,而是自我提升。如果在二三线的城市,那这个工资其实还可以,只要节制一点不会剩不下钱来的。你的挣钱能力不够,为什么要强行花钱呢?低薪月光族是很难翻身的,庸者图虚,智者务实,你把那些和虚荣、面子相关的消费和不良习惯都去掉。iphone很炫但如果只拿来玩游戏那还是不必买了,名牌衣服一两套即可,抽烟的原始目的仅仅就是装b。我们需要必要的社交,但更多时候应该选择一种简单、内秀、高效的生活方式,生活的多彩更多的源于我们的心态,而不仅仅是生活表面。你会发现慢慢充实的不只是你的钱包,还有你的能力和内心。

/-_-_-_-_-_-_/_-_-_-_-_-_-_-依然乱割-_-_-

更新补充回答:
感谢各位谬赞。我想说明一点,节约不是吝啬。相比于一夜暴富更靠谱的是,理财的过程会让你更好的掌控自己,管理自己。每个人的条件和消费能力不同,但无论对富翁还是乞丐,有计划和目的的花钱一定比无节制的挥霍要正面的多。
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lillian0630 2019-6-11 12:07:03 显示全部楼层
看到N多说月薪4000不能理财的,说实话看到这个,觉得心酸。哪个不想多赚钱呢?只是目前的状态只能是这样,就是月薪4000,就是想理财,咋地,不能吗?明明就可以好吗,我年初的时候给自己定的就是月定存1000到余额宝,现在刚发完10月工资,按道理我就是定存了1万,但其实除去银行卡中灵活用的钱,我现在的存款是1万五,不要吐槽,不要喷我,我就只有这一点存款。但是日常的生活,我也没有觉得很LOW啊,没有觉得在同事面前抬不起头啥的,也不存在说人际交往有什么问题的,就是正常的开销。唯一觉得可能心里不舒服的就是,别个都用苹果,我只能用小米,别个背coach/MK啥的,我只买了一个disonna。当然会羡慕别个的,但是要么忍要么滚,既然选择了这个薪资,那就过着跟它匹配的生活,就是要强制性存款1000。不要说什么这个工资赶紧走人,去找个高薪资的,现在谁不是骑驴找马、有了更好的选择难道会死吊在这里?每种薪资都有理财的必要,只是方式和金额的问题。所以我觉得无论哪种薪资水平,必须强制性存款,必须的。
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小詠。 2019-6-11 12:07:10 显示全部楼层
曾经我赚3000块的时候,我妈总是跟我说:“你要省点啊!一个月最少也剩200块钱,一年攒下来也有2000了,要是生个病也不至于没钱看病呀!”我记得她每次跟我说这番话的时候,我都没有正面的回答过她,只是笑笑。观念不同,说再多也是徒劳,特别是在对待金钱这件事上,每个人的想法都是天差地别的,主要是看你个人的选择,更准确的说,是看你个人对财富的欲望。你理财的目的是想像我妈一样未雨绸缪,为未来的生活提供保障?还是想像我一样达到真正的财富自由?这一点非常重要,目的地不一样,出发点就不一样。

如果你只是想为未来生活提供保障,那眼下你的投资方式是正确的,每个月能花少点就少点,剩下的买些保本型的理财产品就行了。因为追求保障的人,一般都是风险厌恶者,直白点说就是伤不起,你也不用苦费心思怎么投资,因为:
第一,你没有投资的资本
第二,你没有投资者该有的心理素质
建议你好好把心思用在工作上,提高自己的专业技能。

我曾经的工资比你还少,但我从来没有想过怎么攒钱,因为我知道这点工资即使一个月我一毛钱也不花,到头来我也只是个“生活有保障的穷光蛋”。所以在我拿3000块的时候,我想的最多的不是怎么省钱,而是怎样可以装的更像月薪一万的白领,我几乎每个月都是月光,另外还开了一张信用卡,花销基本用在学习、社交(不是约狐朋狗友海吃一顿的社交)、旅行还有置装上面,后来这些东西真的带给了回报,让我终于有机会摆脱面前困窘的一面,这时的我才真正开始研究怎样有效的让资产增值。

还是那句话,月薪4000该不该投资,怎么投资都不是问题,问题是你想要什么

深夜一点半,用手机码了半小时才码出来的答案,如果你看了,请点个赞再走呗!


看来求赞效果不错,带着愉快的心情更新一次:

评论很多人反驳我一毛不剩,全花掉的观点,但是我前面不是说了嘛,没叫所有人跟我一样拿钱都去“挥霍”了,怎么我给的第一个建议就没看到呢?[u]每个月能花少点就少点,剩下的买些保本型的理财产品就行了。因为追求保障的人,一般都是风险厌恶者,直白点说就是伤不起[/u]

你想有个全面的理财方案,好歹你得有资金阿,不说别的,银行发售五个点以上的理财产品,起步资金就五万了,月薪4000,一年不吃不喝都买不了这样的产品,要怎么理?最实际的办法:1、放X宝 2、基金定投。评论里还有人说买保险,也可以,买什么险种,看自己的荷包与自己的情况办事。(另外我想说,题主你已经很省了,再省就没朋友了,这句可是肺腑之言)

还有知友问怎么社交,这真是个博大精深的问题,总之不是窝在家里刷知乎能刷出答案的。
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